PUNTOS IMPORTANTES:
- La Reserva Federal de Estados Unidos ha lanzado FedNow, un sistema de pagos instantáneos destinado a modernizar el sistema de pagos del país.
- FedNow permitirá a los usuarios enviar y recibir fondos en segundos, todos los días de la semana, en cualquier momento.
- El servicio compite con los sistemas de pagos en tiempo real del sector privado, pero difiere en que los pagos se liquidarán directamente en las cuentas del banco central.
El Sistema de Pagos de Estados Unidos ha entrado en una nueva era con el lanzamiento de «FedNow«, un servicio de pagos instantáneos largamente esperado por la Reserva Federal. Este desarrollo, que ha estado en marcha desde 2019, tiene como objetivo modernizar el sistema de pagos del país.
FedNow: El gran paso hacia la modernización de pagos
El servicio FedNow permitirá a los americanos realizar transacciones financieras en cuestión de segundos, 24 horas al día, siete días a la semana, lo que elimina la demora habitual de varios días que se necesita para que se liquiden las transferencias de dinero. Esta iniciativa sitúa a Estados Unidos al nivel de otros países como Reino Unido, India, Brasil y la Unión Europea, donde servicios similares han existido durante años.
En su lanzamiento, FedNow cuenta con 41 bancos y 15 proveedores de servicios certificados para utilizar el servicio. Este grupo inicial incluye tanto bancos comunitarios como grandes prestamistas como JPMorgan Chase, Bank of New York Mellon y US Bancorp. Sin embargo, la Reserva Federal tiene planes para incorporar a más bancos y cooperativas de crédito a lo largo del año.
La competencia en el espacio de pagos en tiempo real
Además de los bancos, 35 cooperativas de crédito y la Oficina de Servicios Fiscales del Departamento del Tesoro están utilizando el servicio FedNow. La plataforma competirá con los sistemas de pagos en tiempo real del sector privado, como la red RTP de The Clearing House. Aunque inicialmente fue objeto de oposición por parte de los grandes bancos, quienes la consideraban redundante, muchos han acordado participar sobre la base de que FedNow les permitirá ampliar los servicios que pueden ofrecer a sus clientes.
A diferencia de los servicios de pagos entre pares como Venmo o PayPal, que actúan como intermediarios entre bancos, los pagos realizados a través de FedNow se liquidarán directamente en las cuentas del banco central. La Reserva Federal también opera un sistema de pagos en tiempo real llamado FedWire, pero este está reservado para pagos a gran escala y solo está operativo durante el horario comercial. Mientras que el nuevo sistema FedNow es para todos, es probable que beneficie más a los consumidores y pequeñas empresas, han dicho los analistas.
Para los bancos más pequeños, que a menudo se conectan a FedWire a través de prestamistas más grandes, el desarrollo de FedNow ha sido alentador. Argumentan que les permitirá acceder a pagos en tiempo real sin tener que pagar a los competidores más grandes por el servicio. Asimismo, FedNow no cobrará a los consumidores, aunque aún no está claro si los bancos participantes pasarán o cómo pasarán cualquier costo asociado con el servicio a sus clientes.
Impacto económico y preocupaciones en torno a FedNow
Por su parte, el senador demócrata Chris Van Hollen, que había instado a la Reserva Federal a desarrollar un sistema de pagos en tiempo real, dijo en un comunicado que el lanzamiento de FedNow es
«El lanzamiento de FedNow es una buena noticia para los consumidores americanos y nuestra economía. Ayudará a conectar a los americanos con su dinero – cuando lo necesiten, de inmediato, en tiempo real – y ahorrará a los consumidores miles de millones de dólares al año».
Sin embargo, algunos participantes del mercado han expresado su preocupación de que FedNow podría acelerar una posible corrida bancaria al facilitar rápidas salidas de las instituciones financieras. Este temor se amplificó después de la quiebra del Silicon Valley Bank a principios de este año. Pero los funcionarios de la Reserva Federal han minimizado esas preocupaciones, argumentando que los bancos tienen herramientas disponibles para mitigar una ola de salidas de fondos.
Inicialmente, FedNow tendrá un límite máximo de pago de 500.000 USD, pero los bancos pueden optar por reducir ese límite si es necesario.
